Гроші під час війни: як розпоряджатися своїми фінансами

Тримати гроші в готівці чи на банківському рахунку? Як робити заощадження та підтримувати армію? І що кожен з нас може зробити для економіки України? Вікенд розпитав про особисті фінанси під час війни Наталію Версаль, докторку економічних наук, доцентку кафедри страхування, банківської справи та ризик-менеджменту Київського національного університету імені Тараса Шевченка.

Чи варто тримати всі гроші у готівці?

На перший погляд здається, що під час війни краще мати готівку. З власного досвіду можу сказати, що це лише частково правильно. Я була в окупації в Київській області. У гострий період окупації потрібно лише трохи готівки, щоб купити продукти. Фактично в цей час гроші практично не потрібні. Навпаки — наявність готівки лише наражатиме вас на небезпеку. Щойно вдалося виїхати з окупованої території, стало зрозуміло, що готівка може бути тягарем, знову-таки з огляду на безпеку.

Наша банківська система працює дуже добре. Національний банк України функціонує надефективно. Не було жодних затримок з платежами, крім кількох технічних збоїв, а також через ворожі хакерські атаки. Але це жодним чином не позначається на стані ваших рахунків.

Також сьогодні Фонд гарантування вкладів фізичних осіб надає 100% гарантії на всі ваші кошти в банках, а після перемоги максимальна сума відшкодування зросте втричі — до 600 000 грн.

Саме тому зараз у мене готівка — це 10% моїх надходжень, а решта — у банку.

Що робити з заощадженнями?

Це залежить від багатьох чинників. Розгляньмо два ключових: обсяг ваших доходів та інфляція.

Частина бізнесів зараз не працює, зарплати скорочуються. Іншими словами — доходи населення падають. Це означає, що вам варто ретельно планувати свій бюджет. Спробуйте проаналізувати, на які надходження ви можете розраховувати принаймні в найближчі шість місяців. Одразу скажу: не варто сподіватися лише на виплати від держави. Нам потрібно адаптуватися та розуміти, які зараз є варіанти роботи. Не треба боятися змін. Краще дивитися на можливості. Так, спочатку буде важко. Але якщо на хвилину забути про війну, то варто згадати, що сучасні технології змінюють архітектуру ринку праці. Щезають професії (як-от кондуктори), але натомість виникають інші. Так, треба вчитися. Та ми, українці, дуже наполегливі й завжди йдемо до перемоги, готові долати труднощі. Це в нас затишні оселі, це в нас садок вишневий (з обрізаними правильно деревами) коло хати (побіленої до Великодня). Бо праця, наполеглива праця — це наш ключ до успіху.

Кількість доходів визначає, яку частину заощаджувати. У мирний час я даю пораду: «сплати спочатку собі», тобто відразу після отримання зарплати варто відкласти 10-15% на депозит. Але в інших реаліях порада теж буде іншою. Якщо є можливість, сплачуйте спочатку собі. Якщо ні, це нормально. Є такі часи, коли немає можливості заощаджувати.

Головне — не потрапте у боргову пастку. Збалансуйте доходи та витрати в цей скрутний час, але не беріть кредити. Це повʼязано з тим, що ми не знаємо, коли закінчиться війна, коли настане мирний час і ми зможемо справді планувати надходження.

Інфляція — дуже вагомий чинник. Інфляція — це завжди знецінення ваших надходжень. Під час війни інфляція може бути значною. Як вберегтися? На це запитання відповісти складно. Перше, що спадає на думку, — можна витрачати всі гроші, тобто вкладати їх у товари. Друге — зберігати на депозиті (це кращий варіант, ніж готівка). Третє — інвестувати, наприклад, в цінні папери. Проте інвестування — це 100% ризик, можна втратити всі гроші. Четверте — придбання іноземної валюти. Проте важливо не плутати інфляцію та девальвацію. Згадайте 2014-2020 роки, коли був валютний курс 28 грн і вище за 1 долар США, а потім лише 24 гривні за 1 долар США. Крім того, інфляція є не тільки в Україні, але й в США, країнах ЄС. Це основні чотири варіанти. Можуть бути й інші.

Чи є зараз шахрайства з грошима?

Їх стає більше. Взагалі шахраї у кризові часи значно активізуються. Людям бракує коштів і завжди є надія, що буде допомога. Також людина намагається знайти легкі варіанти розвʼязання складних проблем. Але немає виплат пересічним людям від країн ЄС, Міжнародного валютного фонду, Європейського центрального банку — це шахраї. Взагалі будь-які виплати, які передбачають спочатку сплату комісійних, переказ мінімальних внесків, — це шахрайство. Будьте пильними! Якщо вам телефонують з банку, перетелефонуйте до банку — його номер вказаний на звороті платіжної картки, і дізнайтеся деталі. Також немає обмінів на нові купюри — це поширене шахрайство, повʼязане з готівкою.

Як робити внески на благодійність, армію?

Це запитання частково повʼязано з попереднім. Шахраї намагатимуться цим скористатися. Тому декілька порад.

Перераховуємо кошти лише тим волонтерам, яких знаємо особисто, або тим, яких рекомендують друзі та знайомі.
Перераховуємо кошти на офіційні рахунки, зокрема, рахунок у Національному банку України.
Купуємо військові облігації. Кошти від таких облігацій спрямовуються на підтримку Збройних сил України. Таким чином, ви одночасно підтримуєте армію і в майбутньому отримаєте процентний дохід. На відміну від депозитів доходи за такими облігаціями не оподатковуються, однак придбання облігацій супроводжується певними витратами на відкриття рахунку в цінних паперах тощо.

Що я можу зробити для економіки України?

Економіка — основа добробуту населення. За прогнозами, на економіку України у цьому році чекає безпрецедентний спад — понад 30%. Але ми про це знаємо, тому не панікуємо та робимо все, щоб падіння не було таким значним.

Передусім кожен робить свою справу. Саме ту справу, в якій є найкращим. І робить її так, щоб не було соромно перед нашими славними воїнами.

По-друге, підтримуємо малий і середній бізнес. Їсти тістечка — не соромно. Робити зачіски та фарбувати волосся в перукарні — не соромно. Цей перелік можна продовжувати. Це підтримка бізнесу, який надалі сплатить податки. Податки — це основне джерело надходжень до бюджету, виплати з якого йдуть на медицину, освіту та багато інших важливих напрямів.

По-третє, озираємося навколо. Можливо, саме ви створите власний бізнес. Саме ви побачите, чого зараз бракує людям, і розпочнете власну справу. Як і з навчанням, не потрібно боятися.

Війна закінчиться, і закінчиться нашою перемогою. І ми крок за кроком відновлюватимемо нашу країну. Все буде Україна!